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皇冠平台出租:美团联名信用卡发行破1500万张,给了行业什么启示?

皇冠平台出租:美团联名信用卡发行破1500万张,给了行业什么启示?

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近日有朋友咨询一则美团联名信用卡发卡量突破1500万张的消息。

在信用卡发卡增速日渐降低的时间点,能有这样的新增让人惊讶。央行三季度发布的数据显示,截止今年三季度,开立的信用卡和借贷合一卡 7.98 亿张,环比仅增长 0.97%。相对比下,美团与全国多地区域银行联合推出的美团联名信用卡累计发卡已突破1500万张,其中,2021年新增发卡近500万张。

同样让人惊讶的一组数据是,截至12月,其合作区域银行包括青岛银行、江苏银行、东亚银行、天津银行、武汉农商行等14家,激活后的平均实动率超过75%,其中60%以上的交易发生在美团生态场景。

同类的平台公司或者流量入口参与过发行联名信用卡。对比同类平台的发卡量,一年新增100万张已属难得,激活后实动率能够超过75%更是很难达到的目标。

为什么美团的联名信用卡能够有这样的数据?在信用卡产业早已步入移动互联网阶段后,对行业有什么借鉴意义?

重新定义高频

个人认为,首先取决于美团对消费场景的控制力和用户的强需求带来的高频粘性。

对于信用卡行业来讲,刷卡换积分的模式早已不再有效,粗放式经营导致规模增长乏力,盈利和运营模式单一的问题一直困扰着信用卡发行方。另外一方面,受商业文化的影响,国内用户对于年费和利息的敏感程度居高不下。近几年来,风险、合规、运营以及营销成本均在不断增长,数据显示信用卡发行要超过150万到200万张才有盈利的可能。

规模化盈利的需求和存量用户阶段的到来,让信用卡行业和互联网流量平台的合作变得水到渠成。寻找用户,全渠道发力,自建生活场景等等方式也早已成为了银行业的共同认知。这也是为何近年来频频曝出商业银行联合互联网平台发布联名卡的根本原因。

相比于其他平台,美团的特殊性在于对线下实体消费场景的覆盖和强需求下高频粘性的用户。这里讲的高频早已突破传统的定义和理解,只要用户对于餐饮和线下的生活服务场景有相应消费需求,就会想到打开美团寻求服务,特别是当美团和大众点评合并以后,打开美团查看评分消费已经成为了用户习惯,而外卖习惯的形成也让商家坪效得到几何量级的提升,反过来又会促进商家对美团平台的依赖,形成正向循环。

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也正是这种对所有线下实体消费场景的覆盖,商户和用户不断强需求下的正循环,才保证了美团做流量输出和金融转化的底气。

当然,还需要看到的是,相比全国性大型商业银行,区域性银行近年来盈利压力大增,经济动能的转换和利率市场化等方面的影响令其渠道和价格优势逐渐消失,以信用卡为突破口面向小微和C端用户转化成为刚需。光靠自身能力,不可能在短时间内获客、风控、运营方面均有所提升。引入类似美团的平台合作方成为了必然选择。

数据显示,以江苏银行为例,与美团推出联名信用卡两年来,该行累计发布相关信用卡已近250万张。其中,35岁以下年轻客群占比约70%,有100万是此前从未与该行发生过业务关系的新客户,另有超过20万客户办理了江苏银行借记卡,超过40万客户开通手机银行,有近20万客户成为直销银行新客户。

年轻客群占比达到70%, 超过40万客户开通手机银行,都是亮眼的数据,从信用卡变迁历史和收入结构分析,优质的年轻客户一直是信用卡的绝对目标群体。

而对于美团来讲,与商业银行的合作有利于其巩固自身主营业务的发展,加强美团对线上线下场景的掌控,也有利于为用户提供更多金融产品,增加用户黏性,提升自身账户的绑卡率和使用频率,通过金融更多的绑定用户,在“得账户者得天下”的今天就显得更有价值。移动支付以及以此为基础的金融增值服务,将成为美团新的盈利增长点。

可以说,这种双赢的局面,正是数字金融时代共建浪潮下金融与生活消费场景高度融合、金融专业能力与科技能力高度结合,进而实现正向循环的一个典型。

合作的边界

第二个问题的答案是,美团联名信用卡让信用卡行业看到了一个现阶段真正可持续发展的典型案例。也为行业在监管越发严格的今日,互联网平台如何和金融机构更好的合作提供了借鉴意义。

上文已经提到,移动互联网时代,单纯发展金融交易的单一模式早已过时,而线上流量红利的逐渐消失,也让依靠互联网平台流量,追求办卡规模的模式逐渐式微。精细化运营不能再只是一个空话,美团输出大规模客群的运营能力刚好能够弥补这种空白。

年初互联网存款产品被大规模下架后,区域性银行如何借助互联网平台发展成为了疑问。一方面从底层输出技术风控能力和银行建立更紧密合作,但不涉及具体风控业务,另一方面互相为对方拉新,改善客群机构带动低频业务。美团的案例无疑为区域银行通过与互联网平台的跨界合作,实现资源互补快速提升零售转型能力带来了曙光。

从个人征信的角度来看,互联网平台和金融机构的合作将加速我国征信社会的到来。作为一切金融业务的基础,我国在个人征信环节一直和欧美等国家存在差距。面临数据覆盖人群少,种类不全,查询困难等问题。

相对比下,美国已经形成了以Equifax、Experian和TransUnion三大征信局为主体的征信格局,征信评价体系也更加健全,比如FICO分就能够满足企业、发卡机构、商家等充分的市场需求。

强用户需求的平台拥有海量的用户数据,代表着用户真实信用的积累,特别是很多用户在央行的征信系统里没有相应的信用记录也能够在平台得到体现。当用户当用户办理联名信用卡并且完成相应真实消费后,自然会增加个人的征信信息,也会提升整个社会征信数据的完整程度。

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    2021-12-26 00:00:09 

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